Заемные деньги позволяют предпринимателю быстро пополнить оборотный капитал, оплатить срочную поставку или закрыть временный кассовый разрыв. Наряду с банковским финансированием сегодня доступны и займы онлайн, однако скорость получения средств не должна становиться главным критерием выбора.
Для бизнеса важнее заранее определить реальную стоимость финансирования, срок возврата и источник будущих платежей. Ошибка в расчетах способна превратить небольшой долг в дополнительную нагрузку именно в тот момент, когда компании особенно нужны свободные деньги.
Сначала нужно определить цель
Привлекать заем разумнее под конкретную задачу с понятным экономическим результатом. Если деньги нужны для закупки товара, предпринимателю следует оценить срок его реализации и ожидаемую маржу. При покупке оборудования необходимо понимать, когда оно начнет приносить дополнительный доход. Чем точнее известен источник возврата средств, тем проще подобрать срок финансирования.
Даже если предприниматель рассматривает займ на карту с нулевым балансом, решение следует принимать исходя из будущего денежного потока, а не из текущего остатка на счете. Важно сопоставить даты поступлений от клиентов с графиком платежей. Такой расчет особенно актуален для бизнеса с выраженной сезонностью или значительной отсрочкой оплаты со стороны заказчиков.
Считать нужно полную стоимость
Номинальная ставка не всегда отражает все расходы заемщика. До заключения договора необходимо изучить:
- полную стоимость финансирования;
- комиссии;
- возможные дополнительные услуги;
- последствия просрочки.
Для потребительских кредитов и займов Банк России отдельно регулирует расчет полной стоимости кредита, что показывает значимость этого показателя при оценке долговой нагрузки. Рекламные формулировки вроде займы со 100% одобрением не должны заменять анализ конкретных условий договора.
Решение о привлечении денег следует связывать с тем, сможет ли бизнес обслуживать обязательство даже при менее благоприятном развитии событий. Полезно заранее рассчитать сценарий, при котором выручка окажется ниже ожидаемой или клиент задержит крупный платеж.
Какие параметры проверить перед оформлением
Оценивать предложение удобнее не по одному показателю, а сразу по нескольким. Тогда привлекательный срок выдачи или небольшая сумма регулярного платежа не отвлекут от других существенных условий.
Перед подписанием договора стоит проверить:
- итоговую сумму возврата;
- размер и периодичность платежей;
- комиссии и дополнительные расходы;
- условия досрочного погашения;
- штрафные последствия просрочки;
- требования к обеспечению или поручительству;
- порядок действий при невозможности внести платеж вовремя.
Предпринимателю также полезно учитывать уже существующие обязательства. Банк России при расчете долговой нагрузки физических лиц учитывает среднемесячные платежи по действующим кредитам и займам, а для заемщиков ИП предусмотрены отдельные особенности оценки доходов и обязательств.
Нужен запас на случай снижения выручки
Финансовый план не стоит строить на предположении, что каждый месяц окажется успешным. Продажи могут снизиться, поставщик – изменить условия, а крупный заказчик – задержать оплату. Если для очередного платежа требуется выполнение оптимистичного плана выручки, долговая нагрузка уже создает повышенный риск.
Безопаснее заранее оставить резерв ликвидности и проверить несколько сценариев движения денег. Базовый расчет показывает ожидаемую ситуацию, неблагоприятный – способность бизнеса выполнять обязательства при падении поступлений. Такой подход помогает определить допустимый размер займа до подписания договора, а не после возникновения проблем.
